18 ವರ್ಷ ಸಂಪಾದನೆ ಆದರೂ ಬಡವನೇ — ತುಂಬಾ ತಡವಾಗಿ ಕಲಿತ ಆರ್ಥಿಕ ಪಾಠಗಳು
ಆ ಎಚ್ಚರಿಕೆಯ ಕ್ಷಣ
ಹೆಚ್ಚಿನ ಜನರು ಯೋಚಿಸುತ್ತಾರೆ ಕೇವಲ ಉತ್ತಮ ಸಂಬಳವೇ ಅವರನ್ನು ಶ್ರೀಮಂತರನ್ನಾಗಿ ಮಾಡುತ್ತದೆ ಎಂದು. ನಾನೂ ಹಾಗೇ ಯೋಚಿಸುತ್ತಿದ್ದೆ.
18 ವರ್ಷಗಳ ಕಾಲ, ನಾನು ಚೆನ್ನಾಗಿ ದುಡಿದೆ. ಚೆನ್ನಾಗಿ ಸಂಪಾದಿಸಿದೆ, ನಿಯಮಿತವಾಗಿ ಉಳಿತಾಯ ಮಾಡಿದೆ, ಮತ್ತು ನಾನು ಎಲ್ಲವನ್ನೂ ಸರಿಯಾಗಿ ಮಾಡುತ್ತಿದ್ದೇನೆ ಎಂದು ಭಾವಿಸಿದ್ದೆ.
ಆಮೇಲೆ ಕಳೆದ ವರ್ಷ ಆ ಭಾನುವಾರದ ಮಧ್ಯಾಹ್ನ ಬಂತು.
ನಾನು ನನ್ನ ಊಟದ ಮೇಜಿನ ಬಳಿ ಕುಳಿತಿದ್ದೆ, ಲ್ಯಾಪ್‌ಟಾಪ್ ತೆರೆದುಕೊಂಡು, ಅಂತಿಮವಾಗಿ ನನ್ನ ಎಲ್ಲಾ ಖಾತೆಗಳನ್ನು ಸರಿಯಾಗಿ ಪರಿಶೀಲಿಸಲು ನಿರ್ಧರಿಸಿದ್ದೆ. ನನ್ನ ಹೆಂಡತಿ ಅಡುಗೆಮನೆಯಲ್ಲಿದ್ದಳು. ಮಕ್ಕಳು ಪಕ್ಕದ ಕೋಣೆಯಲ್ಲಿ ಆಡುತ್ತಿದ್ದರು. ಸಾಮಾನ್ಯ ವಾರಾಂತ್ಯದ ಶಬ್ದಗಳು.
ನಾನು ನನ್ನ ಉಳಿತಾಯ ಖಾತೆಗೆ ಲಾಗಿನ್ ಮಾಡಿದೆ. ಏನೋ ತಪ್ಪಾಗಿದೆ ಎಂದು ಭಾವಿಸಿ ಪುಟವನ್ನು ಮತ್ತೆ refresh ಮಾಡಿದೆ.
₹22,000.
ಅಷ್ಟೇ ನನ್ನ ಬಳಿ ಇತ್ತು. 18 ವರ್ಷಗಳ ಸಂಪಾದನೆಯ ನಂತರ. ಲೆಕ್ಕವಿಲ್ಲದಷ್ಟು "ನಾನು ಭವಿಷ್ಯಕ್ಕಾಗಿ ಉಳಿತಾಯ ಮಾಡುತ್ತಿದ್ದೇನೆ" ಎಂಬ ಸ್ವಗತಗಳ ನಂತರ.
ನನ್ನ ಕೈಗಳು ನಿಜವಾಗಲೂ ನಡುಗಿದವು ನಾನು ನನ್ನ FD ಗಳನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸುವಾಗ. ಹೌದು, ಅಲ್ಲಿ ಸ್ವಲ್ಪ ಹಣವಿತ್ತು. ಆದರೆ ನಾನು ಎಲ್ಲವನ್ನೂ ಒಟ್ಟುಗೂಡಿಸಿ ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕಿದಾಗ, FD ಗಳು, ಸಣ್ಣ ಹೂಡಿಕೆಗಳು, ಎಲ್ಲವೂ ಸೇರಿಸಿ — ಸಂಖ್ಯೆ ತುಂಬಾ ಕಡಿಮೆ ಇತ್ತು, ಸುಮಾರು ಎರಡು ದಶಕಗಳಿಂದ ಕೆಲಸ ಮಾಡುತ್ತಿದ್ದವರಿಗೆ ಇರಬೇಕಾದಷ್ಟು ನಾಚಿಕೆಯಾಗುವಂತಹ ಕಡಿಮೆ ಮೊತ್ತ.
ನಾನು ಅಲ್ಲೇ ಪರದೆಯತ್ತ ನೋಡುತ್ತಾ ಕುಳಿತಿದ್ದೆ ತುಂಬಾ ಸಮಯದವರೆಗೆ. ಅಡುಗೆಮನೆಯಿಂದ ಬರುತ್ತಿದ್ದ ಶಬ್ದಗಳು ಮರೆಯಾದವು. ಒಂದು ತಣ್ಣನೆ ಅರಿವಿನ ಅಲೆ ನನ್ನನ್ನು ಆವರಿಸಿತು — ನಾನು 18 ವರ್ಷಗಳ ಕಾಲ ನನ್ನನ್ನೇ ಮೋಸ ಮಾಡಿಕೊಂಡಿದ್ದೆ.
ನೀವು ಇದನ್ನು ಓದುತ್ತಿದ್ದರೆ ಮತ್ತು ಅದೇ ರೀತಿಯ ಹೊಟ್ಟೆಯಲ್ಲಿ ಮುಳುಗುವ ಭಾವನೆಯನ್ನು ಅನುಭವಿಸುತ್ತಿದ್ದರೆ, ಅದೇ "ಇದು ಹೇಗೆ ಆಯಿತು?" ಎಂಬ ಪ್ರಶ್ನೆ ನಿಮ್ಮ ತಲೆಯಲ್ಲಿ ಸುತ್ತುತ್ತಿದ್ದರೆ — ನೀವು ಒಬ್ಬಂಟಿಗರಲ್ಲ. ನಾನು ಅಲ್ಲಿದ್ದೆ. ಮತ್ತು ನೀವು ಚೆನ್ನಾಗಿ ಸಂಪಾದಿಸಿದರೂ ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು ನಿಮ್ಮ ಹಣ ಎಲ್ಲಿ ಮಾಯವಾಗುತ್ತದೆ ಎಂದು ಆಶ್ಚರ್ಯಪಡುತ್ತಿದ್ದರೆ, ಬಹುಶಃ ನೀವು ನಾನು ಮಾಡಿದ ಅದೇ ತಪ್ಪುಗಳನ್ನು ಮಾಡುತ್ತಿದ್ದೀರಿ.
ನನ್ನ ಅನುಭವ ನಿಮಗೆ ಮಾರ್ಗದರ್ಶಿ ಮತ್ತು ಎಚ್ಚರಿಕೆ ಎರಡೂ ಆಗಲಿ.
ನನಗೆ ದುಬಾರಿಯಾದ ದೊಡ್ಡ ತಪ್ಪುಗಳು
ಹಿಂದೆ ನೋಡಿದಾಗ, ನಾನು ಎಲ್ಲಿ ತಪ್ಪು ಮಾಡಿದೆ ಎಂದು ಸ್ಪಷ್ಟವಾಗಿ ಕಾಣುತ್ತದೆ. ಇವು ನಾಟಕೀಯ ವಿಫಲತೆಗಳಲ್ಲ — ಇವು ನಿಶ್ಯಬ್ದವಾದ, ದೈನಂದಿನ ನಿರ್ಧಾರಗಳು ಅವು ನಿಧಾನವಾಗಿ ನನ್ನ ಆರ್ಥಿಕ ಭವಿಷ್ಯವನ್ನು ಬರಿದುಮಾಡಿದವು.
▼ ಹೆಚ್ಚಿನ ವಿವರಗಳಿಗಾಗಿ ವಿಸ್ತರಿಸಲು ಕ್ಲಿಕ್ ಮಾಡಿ
▶ ತಪ್ಪು #1: ಕೇವಲ ಸ್ಥಿರ ಠೇವಣಿಗಳನ್ನು ಮಾತ್ರ ನಂಬಿದ್ದು — ತುಂಬಾ ಸುರಕ್ಷಿತವಾಗಿ ಆಡಿದ್ದು
ನನ್ನ ತಂದೆ-ತಾಯಿ ಸ್ಥಿರ ಠೇವಣಿಗಳನ್ನು (FD) ನಂಬುತ್ತಿದ್ದರು. ಆದ್ದರಿಂದ ಸಹಜವಾಗಿಯೇ ನಾನೂ ನಂಬಿದ್ದೆ. ಅದು ಸುರಕ್ಷಿತ, ಭದ್ರ ಮತ್ತು ಜವಾಬ್ದಾರಿಯುತ ಎಂದು ಅನಿಸಿತು.
ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು, ನಾನು RD ಗಳಲ್ಲಿ (ಪುನರಾವರ್ತಿತ ಠೇವಣಿ) ಹಣ ಹಾಕುತ್ತಿದ್ದೆ, ಮತ್ತು ಒಂದು ವರ್ಷದ ನಂತರ ಅವು ಮುಕ್ತಾಯವಾದಾಗ, ನಾನು ಅವನ್ನು FD ಗಳಾಗಿ ಪರಿವರ್ತಿಸುತ್ತಿದ್ದೆ. ನನಗೆ ಒಳ್ಳೆಯದಾಗಿ ಅನಿಸುತ್ತಿತ್ತು. "ಕನಿಷ್ಠ ನಾನು ಉಳಿತಾಯ ಮಾಡುತ್ತಿದ್ದೇನೆ," ಎಂದು ನಾನೇ ಹೇಳಿಕೊಳ್ಳುತ್ತಿದ್ದೆ.
ಆದರೆ ಇಲ್ಲಿ ನಾನು ಆಗ ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳದಿದ್ದದ್ದು: ಸುರಕ್ಷತೆ ಬೆಳವಣಿಗೆಯ ಬೆಲೆಯಲ್ಲಿ ಬಂದಿತು.
ನನ್ನ FD ಗಳು ನನಗೆ 6-7% ಲಾಭ ಕೊಡುತ್ತಿದ್ದಾಗ, ಹಣದುಬ್ಬರ (inflation) ಪ್ರತಿ ವರ್ಷ ನನ್ನ ಕೊಳ್ಳುವ ಶಕ್ತಿಯ 6-8% ತಿನ್ನುತ್ತಿತ್ತು. ನಾನು ಸಂಪತ್ತನ್ನು ಬೆಳೆಸುತ್ತಿರಲಿಲ್ಲ — ಕೇವಲ ಅದನ್ನು ಕಾಪಾಡುತ್ತಿದ್ದೆ. ಕೆಲವೊಮ್ಮೆ ಅದೂ ಆಗುತ್ತಿರಲಿಲ್ಲ.
10 ವರ್ಷಗಳ ಹಿಂದೆ ನಾನು ಉಳಿಸಿದ ₹1 ಲಕ್ಷ? ಇಂದು ಅದು ನನ್ನ FD ಯಲ್ಲಿ ಇನ್ನೂ ₹1.79 ಲಕ್ಷ ಮಾತ್ರ ಇದೆ. ನಾನು ಹೆಚ್ಚು ಅಧ್ಯಯನ ಮಾಡಿ ಸಣ್ಣ ಹಣಕಾಸು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಲ್ಲಿ FD Laddering System ಬಳಸಿ ಸ್ಮಾರ್ಟ್ ಆಗಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಿದ್ದರೂ, ಅದು ಚೆನ್ನಾಗಿ ಬೆಳೆಯುತ್ತಿತ್ತು. ಆದರೆ ನನಗೆ ಆ ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಮನಸ್ಥಿತಿ ಇತ್ತು — "ನನ್ನ ತಂದೆ ಎಲ್ಲಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಿದರೋ, ನಾನೂ ಅಲ್ಲೇ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡುತ್ತೇನೆ."
ಸುರಕ್ಷಿತವೆಂದು ಕೇಳುತ್ತದೆ, ಅಲ್ಲವೇ? ಆದರೆ ಅದೇ ₹1 ಲಕ್ಷ, ಮ್ಯೂಚುಯಲ್ ಫಂಡ್ SIP ನಲ್ಲಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಿದ್ದರೆ, ಇಂದು ಅದು ₹3.10 ಲಕ್ಷ ಆಗುತ್ತಿತ್ತು.
ಅದು "ಸುರಕ್ಷಿತವಾಗಿ ಆಡುವುದರ" ನಿಜವಾದ ಬೆಲೆ.
ಸುರಕ್ಷತೆ ಮುಖ್ಯ, ಆದರೆ ನಿಮ್ಮ ಹಣ ಹಣದುಬ್ಬರಕ್ಕಿಂತ ವೇಗವಾಗಿ ಬೆಳೆಯಬೇಕು. ಇಲ್ಲದಿದ್ದರೆ, ನೀವು ಉಳಿತಾಯ ಮಾಡುತ್ತಿದ್ದರೂ ಹಣ ಕಳೆದುಕೊಳ್ಳುತ್ತಿದ್ದೀರಿ.
💡 ಇದನ್ನು ಸರಿಪಡಿಸಲು ನಾನು ಏನು ಮಾಡಿದೆ:
ನಾನು FD ಗಳನ್ನು ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ತ್ಯಜಿಸಲಿಲ್ಲ — ಸ್ಥಿರತೆಗಾಗಿ 40% ಅಲ್ಲೇ ಇಟ್ಟುಕೊಂಡೆ. ಆದರೆ ಇಂಡೆಕ್ಸ್ ಫಂಡ್‌ನಲ್ಲಿ ತಿಂಗಳಿಗೆ ₹2,000 ರ ನನ್ನ ಮೊದಲ SIP ಆರಂಭಿಸಿದೆ. 18 ತಿಂಗಳೊಳಗೆ, ಆ ನಿರ್ಧಾರವೇ ನನ್ನ ನಿವ್ವಳ ಮೌಲ್ಯಕ್ಕೆ ₹45,000 ಸೇರಿಸಿತು (ಲಾಭ ಸೇರಿ). ಸಣ್ಣ ಆರಂಭ, ಆದರೆ ಕೆಲಸಕ್ಕೆ ಬಂದಿತು ಏಕೆಂದರೆ ನಾನು ನಿಜವಾಗಿಯೇ ಆರಂಭಿಸಿದೆ.
▶ ತಪ್ಪು #2: ವೈವಿಧ್ಯೀಕರಣದ ಕೊರತೆ — ಎಲ್ಲಾ ಮೊಟ್ಟೆಗಳನ್ನು ಒಂದೇ ಬುಟ್ಟಿಯಲ್ಲಿ
ನಾನು ಕೇವಲ FD ಗಳನ್ನು ಮಾತ್ರ ನಂಬಿದ್ದರಿಂದ, ನನ್ನ ಸಂಪೂರ್ಣ ಆರ್ಥಿಕ ಜೀವನ ಒಂದು ಹೂಡಿಕೆ ಪ್ರಕಾರವನ್ನೇ ಅವಲಂಬಿಸಿತ್ತು.
ಬಡ್ಡಿದರಗಳು ಕುಸಿದಾಗ, ನನ್ನ ಲಾಭ ಕುಸಿಯಿತು. ನನಗೆ ತುರ್ತಾಗಿ ಹಣ ಬೇಕಾದಾಗ, FD ಗಳನ್ನು ಮುರಿದು ಬಡ್ಡಿ ಕಳೆದುಕೊಳ್ಳಬೇಕಾಗುತ್ತಿತ್ತು. ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಅವಕಾಶಗಳು ಬಂದಾಗ, ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಲು ಹಣವೇ ಇರಲಿಲ್ಲ.
"ನಿಮ್ಮ ಎಲ್ಲಾ ಮೊಟ್ಟೆಗಳನ್ನು ಒಂದೇ ಬುಟ್ಟಿಯಲ್ಲಿ ಹಾಕಬೇಡಿ." — ವಾರೆನ್ ಬಫೆಟ್
ನನಗೆ ಶೂನ್ಯ ನಮ್ಯತೆ ಇತ್ತು.
ನನ್ನ ಪೋರ್ಟ್‌ಫೋಲಿಯೋ ಹೀಗಿತ್ತು:
- ಸ್ಥಿರ ಠೇವಣಿಗಳು: 95%
- ಉಳಿತಾಯ ಖಾತೆ: 5%
- ಮ್ಯೂಚುಯಲ್ ಫಂಡ್‌ಗಳು: 0%
- ಚಿನ್ನ: 0% (ಆಭರಣಗಳನ್ನು ಹೊರತುಪಡಿಸಿ, ಅದು ಲೆಕ್ಕವಿಲ್ಲ)
- ತುರ್ತು ನಿಧಿ: ಅದೇನೆಂದು ನನಗೆ ಗೊತ್ತೇ ಇರಲಿಲ್ಲ
ನಿಮ್ಮ ಎಲ್ಲಾ ಮೊಟ್ಟೆಗಳನ್ನು ಒಂದೇ ಬುಟ್ಟಿಯಲ್ಲಿ ಹಾಕಬೇಡಿ. ಸ್ಥಿರ ಆದಾಯ, ಈಕ್ವಿಟಿ, ಚಿನ್ನ ಮತ್ತು ತುರ್ತು ನಿಧಿಗಳ ನಡುವೆ ವೈವಿಧ್ಯಗೊಳಿಸಿ. ಪ್ರತಿಯೊಂದೂ ವಿಭಿನ್ನ ಉದ್ದೇಶವನ್ನು ಪೂರೈಸುತ್ತದೆ.
💡 ಇದನ್ನು ಸರಿಪಡಿಸಲು ನಾನು ಏನು ಮಾಡಿದೆ:
ನಾನು 40-35-15-10 ಪೋರ್ಟ್‌ಫೋಲಿಯೋ ರಚಿಸಿದೆ: 40% FD ಗಳು (ಸುರಕ್ಷತಾ ಜಾಲ), 35% ಮ್ಯೂಚುಯಲ್ ಫಂಡ್‌ಗಳು (ಬೆಳವಣಿಗೆ), 15% ತುರ್ತು ನಿಧಿ (ದ್ರವ್ಯತೆ), 10% ಚಿನ್ನ (ರಕ್ಷಣೆ). ಈ ಮಿಶ್ರಣ ನನಗೆ ಸ್ಥಿರತೆ ಮತ್ತು ಬೆಳವಣಿಗೆ ಎರಡನ್ನೂ ಕೊಟ್ಟಿತು. 2024 ರಲ್ಲಿ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಗಳು 20% ಕುಸಿದಾಗ, ನನ್ನ FD ಗಳು ಆಘಾತವನ್ನು ಕುಶನ್ ಮಾಡಿದವು. ಮಾರುಕಟ್ಟೆಗಳು ಚೇತರಿಸಿಕೊಂಡಾಗ, ನನ್ನ SIP ಗಳು ಲಾಭಗಳನ್ನು ಸೆರೆಹಿಡಿದವು.
▶ ತಪ್ಪು #3: ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಕುಸಿತದ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಭಯದಿಂದ ಮಾರಾಟ — ಅತ್ಯಂತ ದುಬಾರಿ ತಪ್ಪು
ನಾನು ಮ್ಯೂಚುಯಲ್ ಫಂಡ್‌ಗಳಲ್ಲಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಲು ಪ್ರಯತ್ನಿಸಿದ ಕೆಲವು ಬಾರಿ, ನಾನು ಶಾಸ್ತ್ರೀಯ ತಪ್ಪು ಮಾಡಿದೆ: ನಾನು ಭಯಗೊಂಡು ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಕುಸಿತದ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಎಲ್ಲವನ್ನೂ ಮಾರಾಟ ಮಾಡಿದೆ.
2020 ರಲ್ಲಿ, COVID ಬಂದಾಗ ಮತ್ತು ಮಾರುಕಟ್ಟೆಗಳು ಕುಸಿದಾಗ, ನನ್ನ ಹೂಡಿಕೆಗಳು 30% ಕುಸಿಯುವುದನ್ನು ನೋಡಿ ಸಹಿಸಲಾಗಲಿಲ್ಲ. ಭಯ ಅತಿಯಾಯಿತು. ನಾನು ನಷ್ಟದಲ್ಲಿ ಎಲ್ಲವನ್ನೂ ಮಾರಾಟ ಮಾಡಿದೆ.
ನಂತರ ನಾನು ಅಸಹಾಯಕತೆಯಿಂದ ಪಕ್ಕದಲ್ಲಿ ನಿಂತು ನೋಡಿದೆ, ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಚೇತರಿಸಿಕೊಂಡು ಒಂದು ವರ್ಷದೊಳಗೆ ಹೊಸ ಗರಿಷ್ಠ ಮಟ್ಟವನ್ನು ತಲುಪಿತು. ನಾನು ನಷ್ಟದಲ್ಲಿ ಮಾರಾಟ ಮಾಡಿದ ಅದೇ ಮ್ಯೂಚುಯಲ್ ಫಂಡ್‌ಗಳು ಹಿಡಿದಿಟ್ಟುಕೊಂಡವರಿಗೆ ದುಪ್ಪಟ್ಟಾದವು.
ಬದಲಾಗಿ ನಾನು ಏನು ಮಾಡಬೇಕಿತ್ತು:
ನಮ್ಮಲ್ಲಿ ಅನೇಕರು ಮಾರುಕಟ್ಟೆಗಳು ಕುಸಿದಾಗ ನಮ್ಮ ಮ್ಯೂಚುಯಲ್ ಫಂಡ್‌ಗಳನ್ನು ವಿಮೋಚಿಸುತ್ತೇವೆ, ಆದರೆ ಇದು ನಿಜವಾಗಿಯೂ ನಮ್ಮನ್ನು ಆರ್ಥಿಕವಾಗಿ ಕತ್ತರಿಸುತ್ತದೆ. ಅದು ನಾವು ಹೆಚ್ಚು ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಬೇಕಾದ ನಿಖರ ಸಮಯ, ನಿರ್ಗಮಿಸುವ ಸಮಯವಲ್ಲ.
ಆದರೆ ಎಚ್ಚರ — ಯಾವುದೇ ಮ್ಯೂಚುಯಲ್ ಫಂಡ್‌ನಲ್ಲಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡುವ ಮೊದಲು, ಎಲ್ಲಾ ದಾಖಲೆಗಳನ್ನು ಎಚ್ಚರಿಕೆಯಿಂದ ಓದಿ. ನೆನಪಿಡಿ: ಮ್ಯೂಚುಯಲ್ ಫಂಡ್‌ಗಳು ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಅಪಾಯಕ್ಕೆ ಒಳಪಟ್ಟಿವೆ. ನೀವು ಏನು ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡುತ್ತಿದ್ದೀರಿ ಎಂದು ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳುವುದು ನಿರ್ಣಾಯಕವಾಗಿದೆ.
ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಕುಸಿತಗಳು ವಿಪತ್ತುಗಳಲ್ಲ — ಶಾಂತವಾಗಿ ಉಳಿಯುವವರಿಗೆ ಅವು ಅವಕಾಶಗಳು. ಉಳಿದವರೆಲ್ಲರೂ ಭಯಗೊಂಡು ಮಾರಾಟ ಮಾಡುತ್ತಿರುವಾಗ ತಮ್ಮ SIP ಗಳನ್ನು ಮುಂದುವರಿಸುವವರಿಗೆ ದೊಡ್ಡ ಲಾಭಗಳು ಬರುತ್ತವೆ.
💡 ಇದನ್ನು ಸರಿಪಡಿಸಲು ನಾನು ಏನು ಮಾಡಿದೆ:
ನಾನು ಸ್ವಯಂಚಾಲಿತ SIP ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಸ್ಥಾಪಿಸಿದೆ ಇದರಿಂದ ಭಾವನೆಗಳು ಮಧ್ಯಪ್ರವೇಶ ಮಾಡಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗಲಿಲ್ಲ. 2023 ರ ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ತಿದ್ದುಪಡಿ ಸಂಭವಿಸಿದಾಗ ಮತ್ತು ನನ್ನ ಸುತ್ತಲೂ ಎಲ್ಲರೂ ಭಯಗೊಳ್ಳುತ್ತಿದ್ದಾಗ, ನನ್ನ SIP ಕೇವಲ ಮುಂದುವರೆಯಿತು. ಆರು ತಿಂಗಳ ನಂತರ, ಆ "ಕುಸಿತ ಖರೀದಿಗಳು" 28% ಏರಿದವು. ಯಾಂತ್ರೀಕರಣವು ನನ್ನ ದೊಡ್ಡ ಶತ್ರುವನ್ನು ತೆಗೆದುಹಾಕಿತು — ನನ್ನನ್ನೇ.
▶ ತಪ್ಪು #4: ಅತ್ಯಂತ ದುಬಾರಿ ತಪ್ಪು — ಆರೋಗ್ಯ ಅಥವಾ ಟರ್ಮ್ ವಿಮೆ ಇಲ್ಲದಿರುವುದು
ಇದು ನನ್ನನ್ನು ಅತ್ಯಂತ ಹೆಚ್ಚು ಕಾಡುವ ತಪ್ಪು.
ವರ್ಷಗಳ ಕಾಲ, ನಾನು ಯೋಚಿಸಿದ್ದು: "ನಾನು ಯುವಕ ಮತ್ತು ಆರೋಗ್ಯವಂತ. ವಿಮೆ ನಂತರ ಖರೀದಿಸುತ್ತೇನೆ."
ನಂತರ ಎಲ್ಲವನ್ನೂ ಬದಲಾಯಿಸಿದ ಎರಡು ವಿಷಯಗಳು ಸಂಭವಿಸಿದವು:
ಮೊದಲನೆಯದು: ಆರೋಗ್ಯ ಸಂಕಷ್ಟ
ಹೆಚ್ಚಿನ ಜನರು ದೊಡ್ಡ ಆರೋಗ್ಯ ಸಮಸ್ಯೆ ಬರುವವರೆಗೆ ಆರೋಗ್ಯ ವಿಮೆ ಖರೀದಿಸುವುದಿಲ್ಲ — ಮತ್ತು ನಂತರ ಇದ್ದಕ್ಕಿದ್ದಂತೆ, ಅವರ ಎಲ್ಲಾ ಉಳಿತಾಯಗಳು ಒಂದೇ ಬಾರಿಗೆ ಅಳಿದುಹೋಗುತ್ತವೆ.
ನಿಜವಾದ ಉದಾಹರಣೆ ಹಂಚಿಕೊಳ್ಳುತ್ತೇನೆ: ನನ್ನ ಸಹೋದ್ಯೋಗಿಗಳೊಬ್ಬರು ಅನಿರೀಕ್ಷಿತವಾಗಿ ಆಸ್ಪತ್ರೆಗೆ ದಾಖಲಾದರು. ಒಟ್ಟು ಬಿಲ್ ₹5 ಲಕ್ಷ ಬಂತು. ಅವರಿಗೆ ಆರೋಗ್ಯ ವಿಮೆ ಇದ್ದರಿಂದ, ದಾವೆ ಸಲ್ಲಿಸಿ ಸುಮಾರು ₹4 ಲಕ್ಷ ಹಿಂದಕ್ಕೆ ಪಡೆದರು. ವಿಮೆ ಇಲ್ಲದೆ, ಅವರ ಕುಟುಂಬ ಆರ್ಥಿಕವಾಗಿ ಧ್ವಂಸಗೊಳ್ಳುತ್ತಿತ್ತು.
ನನ್ನ ತಂದೆಯ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಗೆ ಹೋಲಿಸಿ — ಅವರು ಆಸ್ಪತ್ರೆಗೆ ದಾಖಲಾದಾಗ, ನಮ್ಮಲ್ಲಿ ಯಾವುದೇ ವಿಮೆ ಇರಲಿಲ್ಲ. ಬಿಲ್ ₹4.8 ಲಕ್ಷ ಆಯಿತು. ನಾವು ಪ್ರತಿಯೊಂದು FD ಮುರಿದು ಸಂಬಂಧಿಕರಿಂದ ಸಾಲ ಪಡೆದೆವು. ವರ್ಷಗಳ ಉಳಿತಾಯಗಳು ಮೂರು ವಾರಗಳಲ್ಲಿ ಮಾಯವಾದವು.
ಎರಡನೆಯದು: ಕುಟುಂಬ ದುರಂತ
ಒಬ್ಬ ಸಹೋದ್ಯೋಗಿ 42 ವರ್ಷದ ವಯಸ್ಸಿನಲ್ಲಿ ಅನಿರೀಕ್ಷಿತವಾಗಿ ನಿಧನರಾದರು. ಹೃದಯಾಘಾತ. ಹೆಂಡತಿ ಮತ್ತು ಇಬ್ಬರು ಶಾಲಾ ಮಕ್ಕಳನ್ನು ಬಿಟ್ಟುಹೋದರು. ಟರ್ಮ್ ವಿಮೆ ಇರಲಿಲ್ಲ.
ನಾನು ಆ ಕುಟುಂಬ ನಂತರದ ವರ್ಷಗಳ ಕಾಲ ಆರ್ಥಿಕವಾಗಿ ಹೆಣಗಾಡುವುದನ್ನು ನೋಡಿದೆ. ಮಕ್ಕಳು ಶಾಲೆ ಬದಲಾಯಿಸಬೇಕಾಯಿತು, ಅವರು ಚಿಕ್ಕ ಮನೆಗೆ ಸ್ಥಳಾಂತರಗೊಂಡರು, ಹೆಂಡತಿ ಸಿದ್ಧವಾಗಿಲ್ಲದ ಕೆಲಸ ಮಾಡಬೇಕಾಯಿತು. ಒಂದು ಕಾಣೆಯಾದ ಆರ್ಥಿಕ ನಿರ್ಧಾರದಿಂದಾಗಿ ಇದೆಲ್ಲವೂ.
ಇವು ಕೇವಲ ಕಥೆಗಳಲ್ಲ — ನಾನು ಹತ್ತಿರದಿಂದ ಕಂಡ ನಿಜವಾದ ಸಂದರ್ಭಗಳು.
ಇಲ್ಲಿ ಕ್ರೂರ ಸತ್ಯ:
- ಒಂದೇ ಆಸ್ಪತ್ರೆಗೆ ದಾಖಲಾಗುವಿಕೆ ನಿಮ್ಮ ಜೀವಿತಾವಧಿಯ ಎಲ್ಲಾ ಉಳಿತಾಯಗಳನ್ನು ರಾತ್ರಿಯಲ್ಲೇ ಅಳಿಸಬಹುದು
- ಮುಖ್ಯ ಸಂಪಾದಕರು ಟರ್ಮ್ ವಿಮೆ ಇಲ್ಲದೆ ಸತ್ತರೆ, ಕುಟುಂಬವು ವರ್ಷಗಳ ಆರ್ಥಿಕ ಕಷ್ಟಗಳನ್ನು ಎದುರಿಸುತ್ತದೆ
- ನೀವು ಅನಾರೋಗ್ಯದಿಂದ ಇರುವಾಗ ಆರೋಗ್ಯ ವಿಮೆ ಖರೀದಿಸಲು ಸಾಧ್ಯವಿಲ್ಲ
- ನೀವು ಹೋದ ನಂತರ ಟರ್ಮ್ ವಿಮೆ ಖರೀದಿಸಲು ಸಾಧ್ಯವಿಲ್ಲ
ವಿಮೆ ಐಚ್ಛಿಕವಲ್ಲ. ನಿಮ್ಮ ಕುಟುಂಬ ಮತ್ತು ನಿಮ್ಮ ಆರ್ಥಿಕತೆಯನ್ನು ರಕ್ಷಿಸಲು ಇದು ಅನಿವಾರ್ಯ.
ಆರೋಗ್ಯ ಮತ್ತು ಟರ್ಮ್ ವಿಮೆ ಇಂದೇ ಪಡೆಯಿರಿ, ನಾಳೆ ಅಲ್ಲ. ನೀವು ವಿಳಂಬಿಸುವ ಪ್ರತಿ ದಿನ ನಿಮ್ಮ ಕುಟುಂಬವು ಅಪಾಯದಲ್ಲಿರುವ ದಿನ.
💡 ಇದನ್ನು ಸರಿಪಡಿಸಲು ನಾನು ಏನು ಮಾಡಿದೆ:
ನನ್ನ ತಂದೆಯ ಆಸ್ಪತ್ರೆಗೆ ದಾಖಲಾದ 15 ದಿನಗಳೊಳಗೆ, ನನ್ನ ಕುಟುಂಬಕ್ಕೆ ₹5 ಲಕ್ಷ ಆರೋಗ್ಯ ವಿಮೆ (ವರ್ಷಕ್ಕೆ ₹8,000) ಮತ್ತು ₹50 ಲಕ್ಷ ಟರ್ಮ್ ವಿಮೆ (ವರ್ಷಕ್ಕೆ ₹12,000) ಖರೀದಿಸಿದೆ. ಒಟ್ಟು: ವಾರ್ಷಿಕವಾಗಿ ₹20,000. ಅಂದರೆ ತಿಂಗಳಿಗೆ ₹1,667. ನಾನು ವಾರಾಂತ್ಯದ ಆಹಾರ ವಿತರಣೆಗೆ ಖರ್ಚು ಮಾಡುತ್ತಿದ್ದಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ. ಈ ಒಂದು ನಿರ್ಧಾರವು ನನಗೆ ಯಾವುದೇ ಹೂಡಿಕೆಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ಮನಸ್ಸಿನ ಶಾಂತಿಯನ್ನು ನೀಡಿತು.
ನಾನು ಹೇಗೆ ಬದಲಾಯಿಸಿದೆ — ಆರ್ಥಿಕ ಮರುಹೊಂದಿಕೆ
ಆ ಭಾನುವಾರದ ಮಧ್ಯಾಹ್ನದ ನಿಜತೆಯ ಪರಿಶೀಲನೆ ಮತ್ತು ನನ್ನ ತಂದೆಯ ಆಸ್ಪತ್ರೆಗೆ ದಾಖಲಾಗಿ ನಮ್ಮ ಉಳಿತಾಯಗಳು ಬರಿದಾದ ನಂತರ, ನನ್ನೊಳಗೆ ಏನೋ ಬದಲಾಯಿತು.
ನಾನು ಮೂರು ತಿಂಗಳುಗಳ ಕಾಲ ಎಲ್ಲವನ್ನೂ ಕಲಿಯಲು ತೀವ್ರವಾಗಿ ಪ್ರಯತ್ನಿಸಿದೆ. ಪುಸ್ತಕಗಳು, ವೀಡಿಯೊಗಳು, ಆರ್ಥಿಕವಾಗಿ ಯಶಸ್ವಿ ಸ್ನೇಹಿತರೊಂದಿಗೆ ಸಂಭಾಷಣೆಗಳು, SEBI-ನೋಂದಣಿ ಸಲಹೆಗಾರರೊಂದಿಗೆ ಸಮಾಲೋಚನೆಗಳು. ಇನ್ನೊಂದು 18 ವರ್ಷಗಳು ಜಾರಿಹೋಗಲು ನಾನು ಬಿಡಲಿಲ್ಲ.
ಬದಲಾವಣೆ ತಂದ ಮಾನಸಿಕತೆಯ ಬದಲಾವಣೆಗಳು
1. ಉಳಿತಾಯ ≠ ಹೂಡಿಕೆ
ಉಳಿತಾಯ ಹಣವನ್ನು ಸುರಕ್ಷಿತವಾಗಿಡುವುದು. ಹೂಡಿಕೆ ಹಣವನ್ನು ಬೆಳೆಸುವುದು. ನಾನು 18 ವರ್ಷಗಳ ಕಾಲ ಎರಡನ್ನೂ ಗೊಂದಲಗೊಳಿಸಿದೆ. ಈಗ ನಾನು ತುರ್ತು ಪರಿಸ್ಥಿತಿಗಳಿಗಾಗಿ (3-6 ತಿಂಗಳ ಖರ್ಚುಗಳು) ಉಳಿಸುತ್ತೇನೆ ಮತ್ತು ಸಂಪತ್ತು ನಿರ್ಮಾಣಕ್ಕಾಗಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡುತ್ತೇನೆ.
2. ಹೆಚ್ಚಿನ ಆದಾಯ ≠ ಸಂಪತ್ತು
ನಾನು ಚೆನ್ನಾಗಿ ಸಂಪಾದಿಸುತ್ತಿದ್ದೆ ಆದರೆ ತೋರಿಸಲು ಏನೂ ಇರಲಿಲ್ಲ. ಸಂಪತ್ತು ನೀವು ಗಳಿಸುವುದಲ್ಲ — ನೀವು ಇಟ್ಟುಕೊಂಡು ಬೆಳೆಸುವುದು. ನನ್ನ ಸಂಬಳದ ಅರ್ಧದಷ್ಟು ಗಳಿಸುವ ಜನರು ಸ್ಮಾರ್ಟ್ ಆಗಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡುವುದರಿಂದ ಶ್ರೀಮಂತರಾಗಿರುವುದನ್ನು ನಾನು ಬಲ್ಲೆ.
3. ಅಪಾಯ ತಪ್ಪಿಸುವುದು ≠ ನಷ್ಟ ತಪ್ಪಿಸುವುದು
ನಾನು ಷೇರು ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಅಪಾಯವನ್ನು ತಪ್ಪಿಸಿದೆ, ಆದರೆ ಹಣದುಬ್ಬರದ ಅಪಾಯಕ್ಕೆ ಕಳೆದುಕೊಂಡೆ. ಶೂನ್ಯ ಅಪಾಯ ಎಂಬುದೇ ಇಲ್ಲ — ಕೇವಲ ವಿವಿಧ ರೀತಿಯ ಅಪಾಯಗಳು. ಈಗ ನಾನು ತಪ್ಪಿಸುವ ಮೂಲಕವಲ್ಲ, ವೈವಿಧ್ಯೀಕರಣದ ಮೂಲಕ ಅಪಾಯವನ್ನು ನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತೇನೆ.
4. ಹಳೆಯ ಅಭ್ಯಾಸಗಳಿಗೆ ನವೀಕರಣ ಬೇಕು
ನನ್ನ ತಂದೆ-ತಾಯಿಯ ಪೀಳಿಗೆ FD ಗಳೊಂದಿಗೆ ಚೆನ್ನಾಗಿ ಮಾಡಿತು ಏಕೆಂದರೆ ಬಡ್ಡಿದರಗಳು 12-14% ಇದ್ದವು. ಇಂದು ಅವು 6-7%. ಜಗತ್ತು ಬದಲಾಯಿತು, ಆದರೆ ನಾನು ನನ್ನ ತಂತ್ರವನ್ನು ನವೀಕರಿಸಲಿಲ್ಲ. ಅವರಿಗೆ 1980 ರಲ್ಲಿ ಕೆಲಸ ಮಾಡಿದ್ದು 2020 ರಲ್ಲಿ ನಮಗೆ ಕೆಲಸ ಮಾಡುವುದಿಲ್ಲ.
ನಾನು ಮಾಡಿದ ಪ್ರಾಯೋಗಿಕ ಬದಲಾವಣೆಗಳು
📅ತಿಂಗಳು 1-3: ಅಡಿಪಾಯ ನಿರ್ಮಾಣ
- ಸಂಪೂರ್ಣ ಕುಟುಂಬಕ್ಕೆ ಆರೋಗ್ಯ ವಿಮೆ ತೆರೆದೆ (ವರ್ಷಕ್ಕೆ ₹8,000 ಪ್ರೀಮಿಯಂ)
- ₹50 ಲಕ್ಷ ಟರ್ಮ್ ವಿಮೆ ಪಡೆದೆ (ವರ್ಷಕ್ಕೆ ₹12,000 ಪ್ರೀಮಿಯಂ)
- ಉಳಿತಾಯ ಖಾತೆಯಲ್ಲಿ 1-ತಿಂಗಳ ತುರ್ತು ನಿಧಿ ನಿರ್ಮಿಸಿದೆ
📅ತಿಂಗಳು 4-6: ಹೂಡಿಕೆ ಆರಂಭ
- ಇಂಡೆಕ್ಸ್ ಫಂಡ್‌ನಲ್ಲಿ ತಿಂಗಳಿಗೆ ₹2,000 ರ ಮೊದಲ SIP ಆರಂಭಿಸಿದೆ
- ಕೆಲವು FD ಗಳನ್ನು ಇಟ್ಟುಕೊಂಡಿದ್ದೇನೆ ಆದರೆ ಪೋರ್ಟ್‌ಫೋಲಿಯೋದ 95% ರಿಂದ 50% ಕ್ಕೆ ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಿದೆ
- ನೋಟ್‌ಬುಕ್‌ನಲ್ಲಿ ಪ್ರತಿ ಖರ್ಚನ್ನು ಟ್ರ್ಯಾಕ್ ಮಾಡಲು ಪ್ರಾರಂಭಿಸಿದೆ
📅ತಿಂಗಳು 7-12: ವೇಗ ಹೆಚ್ಚಿಸುವುದು
- SIP ಅನ್ನು ತಿಂಗಳಿಗೆ ₹5,000 ಕ್ಕೆ ಹೆಚ್ಚಿಸಿದೆ
- ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್ಡ್ ಫಂಡ್‌ನಲ್ಲಿ ಎರಡನೇ SIP ಆರಂಭಿಸಿದೆ
- ತುರ್ತು ನಿಧಿಯನ್ನು 3 ತಿಂಗಳುಗಳಿಗೆ ನಿರ್ಮಿಸಿದೆ
- ಅನಗತ್ಯವಾಗಿ ಹೊರಗೆ ತಿನ್ನುವುದು ನಿಲ್ಲಿಸಿದೆ (ತಿಂಗಳಿಗೆ ₹3,000 ಉಳಿಸಿದೆ)
✓ಇಂದು (18 ತಿಂಗಳ ನಂತರ)
- ಪೋರ್ಟ್‌ಫೋಲಿಯೋ: FD ಗಳು 40%, ಮ್ಯೂಚುಯಲ್ ಫಂಡ್‌ಗಳು 35%, ತುರ್ತು ನಿಧಿ 15%, ಚಿನ್ನ 10%
- ಮಾಸಿಕ ಹೂಡಿಕೆಗಳು: SIP ಗಳಲ್ಲಿ ₹8,000
- ನಿವ್ವಳ ಮೌಲ್ಯ: ₹4.2 ಲಕ್ಷ (₹22,000 ರಿಂದ!)
- ಅತ್ಯಂತ ಮುಖ್ಯ: ಕುಟುಂಬವು ರಕ್ಷಿತವಾಗಿದೆ ಎಂದು ತಿಳಿದ ಮನಸ್ಸಿನ ಶಾಂತಿ
ನಾನು ಶ್ರೀಮಂತನಲ್ಲ. ಆದರೆ ನಾನು ಅಂತಿಮವಾಗಿ ಸರಿಯಾದ ಹಾದಿಯಲ್ಲಿದ್ದೇನೆ.
ನಾನು ಬೇಗ ತಿಳಿದಿರಬೇಕೆಂದು ಬಯಸುವ ಅಂತಿಮ ಪಾಠಗಳು
ನನಗೆ ಕಲಿಯಲು ವರ್ಷಗಳು ಹಿಡಿದ ಕೆಲವು ಪ್ರಾಯೋಗಿಕ ಒಳನೋಟಗಳನ್ನು ಹಂಚಿಕೊಳ್ಳುತ್ತೇನೆ:
ನಿಜವಾದ ಸಂಖ್ಯೆಗಳು: FD vs SIP vs ಚಿನ್ನ
10 ವರ್ಷಗಳ ನಂತರ ತಿಂಗಳಿಗೆ ₹10,000 ಹೂಡಿಕೆ ಏನಾಗುತ್ತದೆ ಎಂಬುದು ಇಲ್ಲಿದೆ:
| ಹೂಡಿಕೆ ಪ್ರಕಾರ | ವಾರ್ಷಿಕ ಲಾಭ | 10 ವರ್ಷಗಳ ನಂತರ ಮೌಲ್ಯ | ಅಪಾಯ ಮಟ್ಟ |
|---|---|---|---|
| ಸ್ಥಿರ ಠೇವಣಿ | 6% | ₹16.4 ಲಕ್ಷ | ತುಂಬಾ ಕಡಿಮೆ |
| ಮ್ಯೂಚುಯಲ್ ಫಂಡ್ SIP | 12% | ₹23.2 ಲಕ್ಷ | ಮಧ್ಯಮ |
| ಚಿನ್ನ (ಸರಾಸರಿ) | 8% | ₹18.4 ಲಕ್ಷ | ಕಡಿಮೆ-ಮಧ್ಯಮ |
(ಐತಿಹಾಸಿಕ ಸರಾಸರಿಗಳ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ - ನಿಜವಾದ ಲಾಭಗಳು ಬದಲಾಗಬಹುದು)
FD ಮತ್ತು SIP ನಡುವಿನ ₹6.8 ಲಕ್ಷ ವ್ಯತ್ಯಾಸ? ಅದು ತುಂಬಾ ಸುರಕ್ಷಿತವಾಗಿ ಆಡುವ ಬೆಲೆ.
▼ ಪ್ರತಿಯೊಂದು ಪಾಠದ ವಿವರಗಳಿಗಾಗಿ ವಿಸ್ತರಿಸಿ
▶ ಪಾಠ #1: ಸ್ಥಿರ ಠೇವಣಿಗಳು ಕೆಟ್ಟವಲ್ಲ — ಆದರೆ ಅವುಗಳನ್ನು ಮಾತ್ರ ಅವಲಂಬಿಸಬೇಡಿ
FD ಗಳಿಗೆ ಅವರ ಸ್ಥಾನವಿದೆ:
- ತುರ್ತು ನಿಧಿ (3-6 ತಿಂಗಳ ಖರ್ಚುಗಳಿಗೆ)
- ಅಲ್ಪಾವಧಿಯ ಗುರಿಗಳು (1-2 ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ಮದುವೆ, ಕಾರು ಡೌನ್ ಪೇಮೆಂಟ್)
- ಕಡಿಮೆ ಅಪಾಯ ಸಹನಶೀಲತೆಯ ಹಿರಿಯ ನಾಗರಿಕರು
ಆದರೆ ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಸಂಪತ್ತು ನಿರ್ಮಾಣಕ್ಕೆ (10+ ವರ್ಷಗಳು)? ಮ್ಯೂಚುಯಲ್ ಫಂಡ್‌ಗಳ ಮೂಲಕ ನಿಮಗೆ ಈಕ್ವಿಟಿ ಒಡ್ಡುವಿಕೆ ಬೇಕು.
ಪ್ರೊ ಸಲಹೆ: 8-9% FD ಗಳನ್ನು ನೀಡುವ ಸಣ್ಣ ಹಣಕಾಸು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳನ್ನು ಪ್ರಯತ್ನಿಸಿ. ಅವು ನಿಯಮಿತ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಂತೆಯೇ ₹5 ಲಕ್ಷದವರೆಗೆ DICGC ವಿಮೆ ಹೊಂದಿವೆ.
ಸಂಬಂಧಿತ ಓದುವಿಕೆ: ಪಿಂಚಣಿದಾರರಿಗೆ ಸ್ಥಿರ ಠೇವಣಿ ತಂತ್ರ
▶ ಪಾಠ #2: ಸಂಕಷ್ಟದಲ್ಲಿ ಚಿನ್ನ ಮಾರಬೇಡಿ — ಅದನ್ನು ಗಿರವಿ ಇಡಿ
ನನ್ನ ತಂದೆ ಆಸ್ಪತ್ರೆಗೆ ದಾಖಲಾದಾಗ, ನಾವು ನನ್ನ ತಾಯಿಯ ಚಿನ್ನದ ಆಭರಣಗಳನ್ನು ನಷ್ಟದಲ್ಲಿ ಮಾರಿದೆವು.
ನಂತರ ನಾನು ಕಲಿತದ್ದು: ಬದಲಾಗಿ ನೀವು ಚಿನ್ನದ ಸಾಲ ಪಡೆಯಬಹುದು!
- ಚಿನ್ನದ ಮೌಲ್ಯದ 75% ಸಾಲವಾಗಿ ಪಡೆಯಿರಿ
- ಬಡ್ಡಿದರಗಳು: ವರ್ಷಕ್ಕೆ 7-10%
- ಹಣ ಇದ್ದಾಗ ಮರುಪಾವತಿ ಮಾಡಿ
- ನಿಮ್ಮ ಚಿನ್ನವನ್ನು ಹಿಂದಕ್ಕೆ ಪಡೆಯಿರಿ
ಚಿನ್ನ ಮಾರಾಟ ಶಾಶ್ವತ. ಚಿನ್ನದ ಸಾಲ ತಾತ್ಕಾಲಿಕ.
▶ ಪಾಠ #3: ಮ್ಯೂಚುಯಲ್ ಫಂಡ್‌ಗಳೊಂದಿಗೆ ಸಣ್ಣದಾಗಿ ಪ್ರಾರಂಭಿಸಿ — ನಿಮಗೆ ಲಕ್ಷಗಳು ಬೇಕಿಲ್ಲ
ಮ್ಯೂಚುಯಲ್ ಫಂಡ್‌ಗಳು ಶ್ರೀಮಂತರಿಗಾಗಿ ಎಂದು ನಾನು ಭಾವಿಸಿದ್ದೆ. ಅದು ಅಸಂಬದ್ಧ.
ನೀವು ತಿಂಗಳಿಗೆ ಕೇವಲ ₹500 ನೊಂದಿಗೆ SIP ಪ್ರಾರಂಭಿಸಬಹುದು. ಅದು ದಿನಕ್ಕೆ ₹17. ಕೆಫೆಯಲ್ಲಿ ಒಂದು ಕಪ್ ಚಹಾಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ.
ಆರಂಭಿಕರಿಗೆ ಸ್ನೇಹಿ ಆಯ್ಕೆಗಳು:
- ಇಂಡೆಕ್ಸ್ ಫಂಡ್‌ಗಳು (Nifty 50 ಅಥವಾ Sensex ಅನ್ನು ಟ್ರ್ಯಾಕ್ ಮಾಡುತ್ತವೆ)
- ಲಾರ್ಜ್ ಕ್ಯಾಪ್ ಫಂಡ್‌ಗಳು (ಸ್ಥಾಪಿತ ಕಂಪನಿಗಳಲ್ಲಿ ಹೂಡಿಕೆ)
- ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್ಡ್ ಫಂಡ್‌ಗಳು (ಷೇರುಗಳು ಮತ್ತು ಬಾಂಡ್‌ಗಳ ಮಿಶ್ರಣ)
ಸಂಬಂಧಿತ ಮಾರ್ಗದರ್ಶಿ: ಮ್ಯೂಚುಯಲ್ ಫಂಡ್ SIP ಗಳನ್ನು ಹೇಗೆ ಪ್ರಾರಂಭಿಸುವುದು
▶ ಪಾಠ #4: ವಿಮೆ ದುಬಾರಿ ಅಲ್ಲ — ಅದು ಅತ್ಯಗತ್ಯ
ಅನೇಕ ಜನರು "ನನಗೆ ವಿಮೆ ಪಡೆಯಲು ಸಾಧ್ಯವಿಲ್ಲ" ಎಂದು ಹೇಳುತ್ತಾರೆ.
ನಿಜವಾದ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ವಿವರಿಸುತ್ತೇನೆ:
ಆರೋಗ್ಯ ವಿಮೆ (4 ಜನರ ಕುಟುಂಬ):
- ₹5 ಲಕ್ಷ ರಕ್ಷಣೆ: ವರ್ಷಕ್ಕೆ ₹8,000-12,000
- ಅಂದರೆ ತಿಂಗಳಿಗೆ ₹1,000
- ವಿಮೆ ಇಲ್ಲದೆ ಒಂದು ಆಸ್ಪತ್ರೆಗೆ ದಾಖಲಾಗುವ ವೆಚ್ಚ: ₹2-10 ಲಕ್ಷ
ಟರ್ಮ್ ವಿಮೆ (30 ವರ್ಷದವರಿಗೆ ₹50 ಲಕ್ಷ ರಕ್ಷಣೆ):
- ವರ್ಷಕ್ಕೆ ₹10,000-15,000
- ಅಂದರೆ ತಿಂಗಳಿಗೆ ₹1,250
- ಕುಟುಂಬಕ್ಕೆ ಮನಸ್ಸಿನ ಶಾಂತಿ: ಅಮೂಲ್ಯ
ನೀವು ವಿಮೆಗೆ ಪಾವತಿಸುತ್ತಿಲ್ಲ. ನೀವು ನಿರ್ಮಿಸಿದ ಎಲ್ಲವನ್ನೂ ರಕ್ಷಿಸಲು ಪಾವತಿಸುತ್ತಿದ್ದೀರಿ.
▶ ಪಾಠ #5: ನಿಮ್ಮ ಖರ್ಚುಗಳನ್ನು ಟ್ರ್ಯಾಕ್ ಮಾಡಿ — ನೀವು ಆಶ್ಚರ್ಯಪಡುತ್ತೀರಿ
ಒಂದು ತಿಂಗಳ ಕಾಲ, ನಾನು ಪ್ರತಿಯೊಂದು ಖರ್ಚನ್ನು ಬರೆದೆ. ಪ್ರತಿ ಚಹಾ, ಪ್ರತಿ ಆಟೋ ಸವಾರಿ, ಪ್ರತಿ ಆನ್‌ಲೈನ್ ಆರ್ಡರ್.
ನಾನು ಕಂಡುಹಿಡಿದದ್ದು:
- ಆಹಾರ ವಿತರಣೆಯ ಮೇಲೆ ₹4,500 (ಮನೆಯಲ್ಲಿ ಬೇಯಿಸಬಹುದಿತ್ತು)
- ಅಪರೂಪವಾಗಿ ಬಳಸುವ ಚಂದಾದಾರಿಕೆಗಳ ಮೇಲೆ ₹2,800
- ಆನ್‌ಲೈನ್‌ನಲ್ಲಿ ಪ್ರಚೋದನೆ ಶಾಪಿಂಗ್ ಮೇಲೆ ₹3,200
- ಒಟ್ಟು: ತಿಂಗಳಿಗೆ ₹10,500 ವ್ಯರ್ಥ!
ಅದು ವರ್ಷಕ್ಕೆ ₹1.26 ಲಕ್ಷ. ಅದು 10 ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ₹29 ಲಕ್ಷ ಆಗಬಹುದಾದ ಮ್ಯೂಚುಯಲ್ ಫಂಡ್ SIP!
ಸಣ್ಣ ಸೋರಿಕೆಗಳು ದೊಡ್ಡ ಹಡಗುಗಳನ್ನು ಮುಳುಗಿಸುತ್ತವೆ.
| ವಾರ | ಕ್ರಿಯಾ ವಸ್ತುಗಳು | ಮುಗಿದಿದೆ |
|---|---|---|
|
ವಾರ 1 ಮೊದಲು ರಕ್ಷಿಸಿ |
• ಆರೋಗ್ಯ ವಿಮೆ ಉಲ್ಲೇಖಗಳನ್ನು ಪಡೆಯಿರಿ (3-4 ಕಂಪನಿಗಳನ್ನು ಹೋಲಿಸಿ) • ಟರ್ಮ್ ವಿಮೆ ಅಗತ್ಯವನ್ನು ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡಿ (ವಾರ್ಷಿಕ ಆದಾಯದ 10-15x) • 15 ದಿನಗಳೊಳಗೆ ಎರಡೂ ಪಾಲಿಸಿಗಳನ್ನು ಖರೀದಿಸಿ |
|
|
ವಾರ 2 ತುರ್ತು ನಿಧಿ ನಿರ್ಮಿಸಿ |
• ಪ್ರತ್ಯೇಕ ಉಳಿತಾಯ ಖಾತೆ ತೆರೆಯಿರಿ • 3 ತಿಂಗಳ ಖರ್ಚುಗಳನ್ನು ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡಿ • ಕ್ರಮೇಣ ನಿರ್ಮಿಸಲು ಸ್ವಯಂ-ವರ್ಗಾವಣೆ ಹೊಂದಿಸಿ |
|
|
ವಾರ 3 ಹೂಡಿಕೆ ಆರಂಭಿಸಿ |
• ಮ್ಯೂಚುಯಲ್ ಫಂಡ್‌ಗಳಿಗಾಗಿ KYC ಪೂರ್ಣಗೊಳಿಸಿ • ಇಂಡೆಕ್ಸ್ ಫಂಡ್‌ನಲ್ಲಿ ₹500-1,000 SIP ಆರಂಭಿಸಿ • ಸ್ವಯಂ-ಡೆಬಿಟ್‌ನಲ್ಲಿ ಹೊಂದಿಸಿ (ಯಾವುದೇ ಕ್ಷಮಿಸಿಲ್ಲ) |
|
|
ವಾರ 4 ಟ್ರ್ಯಾಕ್ ಮತ್ತು ಕಲಿಯಿರಿ |
• ಪ್ರತಿ ಖರ್ಚನ್ನು ಟ್ರ್ಯಾಕ್ ಮಾಡಲು ಪ್ರಾರಂಭಿಸಿ • ಒಂದು ವೈಯಕ್ತಿಕ ಹಣಕಾಸು ಪುಸ್ತಕ ಓದಿ • ಕಾಗದದ ಮೇಲೆ 5-ವರ್ಷದ ಆರ್ಥಿಕ ಗುರಿಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿಸಿ |
|
|
ನಡೆಯುತ್ತಿದೆ ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು ನಂತರ |
• ಪ್ರತಿ 6 ತಿಂಗಳಿಗೊಮ್ಮೆ SIP ಅನ್ನು ₹500 ಹೆಚ್ಚಿಸಿ • ಖರ್ಚುಗಳನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಿ ಮತ್ತು ವ್ಯರ್ಥ ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಿ • ಹೊಸ ಹೂಡಿಕೆ ಆಯ್ಕೆಯ ಬಗ್ಗೆ ಕಲಿಯಿರಿ |
ಆಗಾಗ ಕೇಳಲಾಗುವ ಪ್ರಶ್ನೆಗಳು
ಪ್ರಉಳಿತಾಯ ಮತ್ತು ಹೂಡಿಕೆಯ ನಡುವಿನ ನಿಜವಾದ ವ್ಯತ್ಯಾಸ ಏನು?
ಉ: ಉಳಿತಾಯವು ಸುರಕ್ಷತೆ ಮತ್ತು ಅಲ್ಪಾವಧಿಯ ಅಗತ್ಯಗಳಿಗಾಗಿ ಹಣವನ್ನು ಪಕ್ಕಕ್ಕೆ ಇಡುವುದು. ಲಾಭಗಳು ಕಡಿಮೆ (4-6%) ಆದರೆ ಸುರಕ್ಷಿತ. ಹೂಡಿಕೆಯು ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಬೆಳವಣಿಗೆಗಾಗಿ ಹಣವನ್ನು ಕೆಲಸಕ್ಕೆ ಹಾಕುವುದು. ಲಾಭಗಳು ಹೆಚ್ಚು (ಈಕ್ವಿಟಿಯಲ್ಲಿ 10-15%) ಆದರೆ ಸ್ವಲ್ಪ ಅಪಾಯದೊಂದಿಗೆ. ನಿಮಗೆ ಎರಡೂ ಬೇಕು — ತುರ್ತು ಪರಿಸ್ಥಿತಿಗಳಿಗಾಗಿ ಉಳಿಸಿ, ಸಂಪತ್ತಿಗಾಗಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಿ.
ಪ್ರನಿವೃತ್ತಿಗೆ ಸ್ಥಿರ ಠೇವಣಿಗಳು ನಿಜವಾಗಿಯೂ ಸಾಕೇ?
ಉ: ಇಲ್ಲ. ದರಗಳು 12-14% ಇದ್ದಾಗ ಅವು ಸಾಕಾಗಿದ್ದವು, ಆದರೆ ಇಂದಿನ 6-7% ನಲ್ಲಿ, ಅವು ಕೇವಲ ಹಣದುಬ್ಬರವನ್ನು ಸೋಲಿಸುತ್ತವೆ. ನಿವೃತ್ತಿಗಾಗಿ (20-30 ವರ್ಷಗಳ ಕಾಲ ಉಳಿಯುತ್ತದೆ), ನಿಮಗೆ ಈಕ್ವಿಟಿಯಿಂದ ಬೆಳವಣಿಗೆ ಬೇಕು. 30-40% ಸ್ಥಿರತೆಗಾಗಿ FD ಗಳನ್ನು ಬಳಸಿ, ಆದರೆ ಬೆಳವಣಿಗೆಗಾಗಿ 60-70% ಈಕ್ವಿಟಿ ಮ್ಯೂಚುಯಲ್ ಫಂಡ್‌ಗಳಲ್ಲಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಿ.
ಪ್ರನಾನು ನಿಜವಾಗಿಯೂ ತಿಂಗಳಿಗೆ ಎಷ್ಟು ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಲು ಪ್ರಾರಂಭಿಸಬೇಕು?
ಉ: ನೀವು ನಿರಂತರವಾಗಿ ನಿರ್ವಹಿಸಬಹುದಾದದ್ದನ್ನು ಪ್ರಾರಂಭಿಸಿ. ತಿಂಗಳಿಗೆ ₹500 ಕೂಡ ಚೆನ್ನಾಗಿದೆ. ಕೀಲಿಯು ಪ್ರಾರಂಭಿಸುವುದು ಮತ್ತು ನಂತರ ಕ್ರಮೇಣ ಹೆಚ್ಚಿಸುವುದು. ನಾನು ₹2,000 ದೊಂದಿಗೆ ಪ್ರಾರಂಭಿಸಿದೆ, ಈಗ ನಾನು ₹8,000 ಮಾಡುತ್ತೇನೆ. ಎರಡು ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ, ನಾನು ₹15,000 ಮಾಡಲು ಯೋಜಿಸುತ್ತೇನೆ. ಪ್ರಗತಿ, ಪರಿಪೂರ್ಣತೆ ಅಲ್ಲ.
ಪ್ರಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಉತ್ತುಂಗದಲ್ಲಿರುವಾಗ ಮ್ಯೂಚುಯಲ್ ಫಂಡ್‌ಗಳನ್ನು ಪ್ರಾರಂಭಿಸುವುದು ಸುರಕ್ಷಿತವೇ?
ಉ: ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಸಮಯ ಅಸಾಧ್ಯ. SIP ಗಳು ಎಲ್ಲಾ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಗಳಲ್ಲಿ ಕೆಲಸ ಮಾಡುತ್ತವೆ ಏಕೆಂದರೆ ಬೆಲೆಗಳು ಕಡಿಮೆಯಾದಾಗ ನೀವು ಹೆಚ್ಚು ಘಟಕಗಳನ್ನು ಖರೀದಿಸುತ್ತೀರಿ ಮತ್ತು ಹೆಚ್ಚಿನಾಗ ಕಡಿಮೆ — ಇದು ಸರಾಸರಿಯಾಗುತ್ತದೆ. ನಾನು COVID ಕುಸಿತದ ಸಮಯದಲ್ಲಿ, ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಉತ್ತುಂಗದಲ್ಲಿ, ತಿದ್ದುಪಡಿಗಳ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಪ್ರಾರಂಭಿಸಿದೆ. 18 ತಿಂಗಳ ನಂತರ, ಎಲ್ಲವೂ ಲಾಭದಲ್ಲಿವೆ ಏಕೆಂದರೆ ನಾನು ಸ್ಥಿರವಾಗಿದ್ದೆ.
ಪ್ರನಾನು 40+ ವರ್ಷ ಮತ್ತು ಈಗ ಮಾತ್ರ ಪ್ರಾರಂಭಿಸುತ್ತಿದ್ದರೆ ಏನು?
ಉ: ನೀವು ತುಂಬಾ ತಡವಾಗಿಲ್ಲ. ಹೌದು, ನೀವು ಕೆಲವು ಚಕ್ರವೃದ್ಧಿ ವರ್ಷಗಳನ್ನು ಕಳೆದುಕೊಂಡಿದ್ದೀರಿ, ಆದರೆ ನಿವೃತ್ತಿಯವರೆಗೆ ನಿಮಗೆ ಇನ್ನೂ 20-25 ವರ್ಷಗಳಿವೆ. ಅದು ಸಾಕು ಸಮಯ. ಈಗ ಆಕ್ರಮಣಕಾರಿ ಹೂಡಿಕೆಯೊಂದಿಗೆ ಪ್ರಾರಂಭಿಸಿ — 70-80% ಈಕ್ವಿಟಿಯಲ್ಲಿ ಏಕೆಂದರೆ ನಿಮಗೆ ಚಂಚಲತೆಯಿಂದ ಚೇತರಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು ಸಮಯವಿದೆ. ಇನ್ನೊಂದು 10 ವರ್ಷಗಳ ಕಾಲ ಕಾಯುವ ನನ್ನ ತಪ್ಪು ಮಾಡಬೇಡಿ.
ಪ್ರಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡುವ ಮೊದಲು ನಾನು ಎಲ್ಲಾ ಸಾಲವನ್ನು ಪಾವತಿಸಬೇಕೇ?
ಉ: ಬಡ್ಡಿದರಗಳನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿದೆ. ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಸಾಲ (24-36% ಬಡ್ಡಿ)? ಮೊದಲು ಅದನ್ನು ಪಾವತಿಸಿ — ಯಾವುದೇ ಹೂಡಿಕೆ ಆ ಲಾಭವನ್ನು ಸೋಲಿಸುವುದಿಲ್ಲ. ಮನೆ ಸಾಲ (8-9%)? ನೀವು EMI ಪಾವತಿಸುವಾಗ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಬಹುದು ಏಕೆಂದರೆ ಮ್ಯೂಚುಯಲ್ ಫಂಡ್‌ಗಳು 12%+ ಲಾಭ ನೀಡಬಹುದು. ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲಗಳು? ಅವುಗಳನ್ನು ಮೊದಲು ಪಾವತಿಸಲು ಆದ್ಯತೆ ನೀಡಿ.
ಇನ್ನೂ ಪ್ರಶ್ನೆಗಳಿವೆಯೇ? ನನ್ನನ್ನು ಸಂಪರ್ಕಿಸಲು ಅಥವಾ Learn with Amrut ನಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚಿನ ಲೇಖನಗಳನ್ನು ಅನ್ವೇಷಿಸಲು ಹಿಂಜರಿಯಬೇಡಿ.
ಅಂತಿಮ ವಿಚಾರಗಳು
ನಿಮ್ಮ ಆದಾಯ ಮಾತ್ರ ನಿಮ್ಮನ್ನು ಶ್ರೀಮಂತರನ್ನಾಗಿ ಮಾಡುವುದಿಲ್ಲ — ನಿಮ್ಮ ಹಣ ನಿರ್ವಹಣೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ.
ನಾನು ಈ ಪಾಠವನ್ನು ಕಠಿಣ ರೀತಿಯಲ್ಲಿ ಕಲಿಯಲು 18 ವರ್ಷಗಳನ್ನು ವ್ಯರ್ಥ ಮಾಡಿದೆ. ನೀವು ಮಾಡಬೇಕಾಗಿಲ್ಲ.
ಸಣ್ಣದಾಗಿ ಪ್ರಾರಂಭಿಸಿ. ಇಂದೇ ಪ್ರಾರಂಭಿಸಿ. ವಿಮೆಯೊಂದಿಗೆ ನಿಮ್ಮ ಕುಟುಂಬವನ್ನು ರಕ್ಷಿಸಿ. ತುರ್ತು ನಿಧಿ ನಿರ್ಮಿಸಿ. ನೀವು ನಿಭಾಯಿಸಬಹುದಾದದ್ದನ್ನು SIP ಪ್ರಾರಂಭಿಸಿ. ನಿಮ್ಮ ಖರ್ಚುಗಳನ್ನು ಟ್ರ್ಯಾಕ್ ಮಾಡಿ. ನಿರಂತರವಾಗಿ ಕಲಿಯಿರಿ.
ಆರ್ಥಿಕ ಸ್ವಾತಂತ್ರ್ಯವು ಹೆಚ್ಚು ಗಳಿಸುವುದರ ಬಗ್ಗೆ ಅಲ್ಲ — ನೀವು ಈಗಾಗಲೇ ಗಳಿಸುವದನ್ನು ಉತ್ತಮವಾಗಿ ನಿರ್ವಹಿಸುವುದರ ಬಗ್ಗೆ.
ಇಂದಿನಿಂದ ಒಂದು ವರ್ಷದ ನಂತರ, ನೀವು ಇಂದು ಪ್ರಾರಂಭಿಸಿದ್ದೀರೆಂದು ಬಯಸುತ್ತೀರಿ.